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更新日期 2022年11月24日

「流產可以申請保險嗎?」是許多人在流產後經常感到疑惑的問題,因為網路上的說法眾說紛紜,有人説可以,又有人說自己申請失敗,那到底流產有沒有理賠呢?

 

其實這個問題是個大哉問,因為流產與保險理賠制度牽涉到的層面非常廣泛,除了需要視保險種類外,還得看流產原因、流產方式與最終保險規章,真的很難用一言以蔽之!不過在接下來的文章中,會試著用最簡單的方式,條列各種流產情況與對應的保險內容,希望能幫助大家有個初步的判斷。

由於私人保險的保單項目較為複雜,在一開始我們先講大多數人可能都會有的職業投保與社會投保,如:勞保(勞工保險)、國保(國民年金)與農保(農民健康保險),也會附上簡易的表格比較,若想要知道更詳細的給付資訊,可以上「勞動部勞工局」網站的業務專區查詢。

若是20週以下的流產,沒有勞保給付。20周以上的引產、死產,可以申請生育補助。

勞保是保障勞工權益的重要保險,針對普通的事故保險,如:生育、傷病、失能、老年及死亡 都會給與相對應的津費補貼,而與流產最為相關的是「生育給付」。

雖然説勞保的生育給付對象主要是針對「分娩者」與「早產者」,照理來說「流產者」是不包含在內的。但因為勞保條文對分娩者的定義為:「懷孕20週以上產出胎兒(含死產)」,早產者的定義為:「懷孕大於20週,小於37週生產者(含死產)」,因此如果是 20 週以上在生產時胎兒死亡,或是超過 20 週的死產引產是可以申請勞保的生育補助的。

 

流產後國民年金有理賠嗎?

與勞保相同,20週以下的流產不適用理賠。超過 20 週的死產、引產,可以申請國民年金的生育補助。

通常只要年滿 25 歲,未參加勞保、軍公教保等的國民,政府皆會鼓勵參加國民年金。國民年金屬於社會保險,同樣有提供「生育給付」,其申請資格和勞工保險相同,雖然原則上不給付流產、葡萄胎及子宮外孕者,但若是 20 週以上在生產時胎兒死亡,或是超過 20 週的死產引產,還是可以申請國民年金的生育補助。

流產後農民健康保險有理賠嗎?

從110年12月24日起,與勞保相同,20週以下的流產「不」適用理賠。

在過去,農保是有明文規定補助無論是何種原因的流產者均可以請領生育給付,然而在 110 年 12 月 24 日農保條例修正施行後已經拿除此項規定!除了在這之前流產的人可以申請外,其餘都等同勞保、國保的處理方式,需要符合 20 週以上生產時胎兒死亡,或是超過 20 週的死產引產才可以請領補助。

不過,農保和勞保、國保的給付內容還是有部分差別,像是農保的給付對象並不限於「女性保險人」,意即當遇到上述情況時,若妻子並未有保險、丈夫有農保,可以由丈夫申請生育補助。

勞保/國保/農保 生育給付申請資格一覽表

勞保/國保/農保 生育給付申請資格一覽表

 

勞工保險 國民年金 農民健康保險

申請資格

1. 申請人為女性
2. 參加保險滿280日後分娩者
3. 參加保險滿181日後早產者
4. 在保險期間懷孕,在保險失效後一年內分娩或早產,且符合2.或3.的日數規定者
1. 申請人為女性
2. 參加國保期間分娩或早產者
1. 申請人或其配偶參加農保後分娩者。
2. 申請人或其配偶參加農保後早產者。

準備資料

1. 勞工保險生育給付申請書及給付收據
2. 出生證明書 或 死產證明書
1. 國民年金生育給付申請書及給付收據。
2. 出生證明書 或 死產證明書

1. 戶口名簿影本
2. 加保農地或承租契約等相關證明文件之土地資料
3. 農保生育給付申請書及給付收據
4. 出生證明書 或 死產證明書

若請領配偶生育給付者,還需檢附證明夫妻關係之戶籍資料

給付金額標準

視事發前 6 個月的平均投保薪資而定 按其事故發生當月之投保金額而定

具體給付金額

一胎:平均投保薪資*2 個月

雙胞胎:平均投保薪資*4 個月

三胞胎:平均投保薪資*6 個月(多胞胎以此倍數類推)

一胎:當月投保金額* 2 個月

雙胞胎:當月投保金額* 4 個月

三胞胎:當月投保金額* 6 個月(多胞胎以此倍數類推)

申請方法

1、透過戶政事務所辦理子女之出生登記同時申請生育給付
2. 持有自然人憑證者,可透過勞動部勞工保險局e化服務系統之「個人申報及查詢」系統申請。
3、紙本郵寄或親送勞動部勞工保險局
親至所屬投保農會轉勞保局申請

 

*分娩者的定義為:「懷孕20週以上產出胎兒(含死產)」

**早產者的定義為:「懷孕大於20週,小於37週生產者(含死產)」,如懷孕週數不明確時,可採胎兒產出時體重超過500公克但未滿2,500公克為判斷標準。

保險給付時間

收到申請書後,相關單位會於 10 個工作日內核付,通過後約 3-5 個工作日匯入指定帳戶。

給付期限

自分娩或早產之次日起算,5年內皆可提出申請

勞保、農保、國民年金給付可從優選擇申請,但不得重複領取

私人保險給付:醫療險、手術險

保險給付資格

再來讓我們談談各家的私人保險。和流產有關的保險通常為「醫療險」與「手術險」,如果你有印象過去曾簽訂這兩個項目的保險,可以嘗試找出當時簽定的保單合約,上頭會詳細地附上涵蓋哪些項目的理賠清單。

一般來說私人保險的理賠金額都是看「手術項目」或「醫療處置行為」而定,這時醫師協助開的診斷證明書就扮演著重要的角色,寫法不同很可能就會造就差距極大的理賠金額,因此在請醫師開立證明前可以多留意這塊。

計算方式與實例分享

每份保單的保障項目不同,有些醫療險會將「懷孕、流產或分娩及其併發症」列為不理賠的除外責任,僅理賠少部分必要醫療行為,如:子宮外孕、葡萄胎、前置胎盤、子癲前症等有可能危及孕婦安全而做的人工流產。

而手術險多半是按照手術級別來判斷理賠金額,這時只要將自己的「投保單位」乘以保單上記載的「手術對應的理賠金額」,就可以大略估算出可以獲保的數目。不過由於各家保險產品差異甚大,建議大家還是回去翻看保單細節或詢問自己的保險業務員會較清楚喔!

流產是許多人心裡一輩子的痛,無論是因為自然流產還是人工流產,都對身心產生不小的衝擊,尤其是週數較大、剛經歷完流產手術後,需要花一段時間休養調理,不僅無法上班,在小月子的照養花費上也是一筆開銷。如果你平時有保險的習慣,在看完這篇後不妨留意看看自己的情況是否符合保險理賠,也許至少可以為你減輕一些經濟負擔!